Hipotecas con cláusulas suelo abusivas

30-05-2013 - Fernando Gónzalez


Recientemente el Tribunal Supremo ha venido a declarar en una sentencia nulas por abusivas las “cláusulas suelo” impuestas por las entidades bancarias en una generalidad de préstamos hipotecarios. Para describir la situación hay que empezar diciendo que en España, a diferencia de otros países europeos, nos gusta el riesgo y, prueba de ello, es que la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios que se firman son a interés variable (en otros países la tendencia es el interés fijo).


Sucede así que las fluctuaciones del índice de referencia (Euribor más diferencial) modifican al alza o a la baja la carga financiera que el prestatario ha de abonar a su prestamista financiero.

El Euribor ha pasado -desde diciembre de 2011 al día de hoy- de estar al 2% a estar entorno al 0,5%.

Ello, en un principio, debería haber beneficiado a todos aquellos prestatarios que, jugando a riesgo, han visto un descenso pronunciado del tipo de referencia (Euribor).

Pero si esto debería ser así en la teoría, la práctica bancaria lo ha impedido. El motivo: las entidades financieras han impuesto en una generalidad de préstamos hipotecarios, que a partir de determinadas bajadas (cláusulas suelo), las mismas no benefician al prestatario – consumidor y únicamente dicho beneficio vaya a pasar al prestamista – acreedor.

Pongamos un ejemplo: en 2010 una entidad financiera otorgó un préstamo hipotecario de 400.000 euros. El tipo que se fijó fue el variable consistente en determinarlo para cada periodo anual en el Euribor + 1%. Al tiempo, se fijó una cláusula suelo del 4% y una cláusula techo del 15%.

¿Qué sucede con este prestatario-consumidor?

Pues que el prestatario sencillamente no se está beneficiando de las bajadas del Euribor y que sigue pagando carga financiera al 4%, pudiéndolo hacer en el entorno del 1,5% (0,5+1).

Si el saldo vivo a día de hoy es de 350.000 euros, la referida cláusula suelo le está impidiendo un ahorro anual de 8.750 euros (2,5% x 350.000 euros)

No se olviden que el perjuicio para el prestatario – consumidor es el beneficio para el prestamista – acreedor, que ve cómo la bajada de tipos únicamente le beneficia a él, mientras que las subidas por encima del 4% serán soportadas por ambos.

¡¿Les parece justo?! Quizás les parezca abusivo. Pues bien, lo mismo le ha parecido al Alto Tribunal: El Tribunal Supremo, en una sentencia reciente, ha venido a decir que las entidades financieras abusando de su posición dominante han introducido la cláusula abusiva denominada “cláusula suelo”.

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