Afectados Multidivisas

09-09-2013 - Carlos Pav贸n


Nuevamente un producto financiero est谩 siendo objeto de disputa judicial entre consumidores y banca: la hipoteca multidivisa. Este complejo producto ha permitido en el pasado la obtenci贸n de cr茅dito hipotecario para la adquisici贸n de un inmueble o para refinanciar deudas anteriores, con la particularidad de someter su evoluci贸n al devenir de los tipos de cambio de las divisas con las que permite operar.

El resultado ha sido que, actualmente, muchos consumidores hayan visto incrementada la deuda originaria con la entidad financiera, a pesar de llevar a帽os pagando sus cuotas de amortizaci贸n de principal e intereses.

En este sentido, los Juzgados se est谩n mostrando sensibles a la problem谩tica de haber suscrito un producto de tan extrema complejidad, por lo cual han acogido la pretensi贸n de nulidad del contrato de pr茅stamo hipotecario sobre la base de la deficiente informaci贸n previa del producto suministrada por la entidad financiera al consumidor.

As铆, podemos hablar de varios grupos de afectados:

Consumidores NO informados por escrito con car谩cter previo a la firma del pr茅stamo hipotecario.

Los particulares que no hayan suscrito un documento informativo emitido por la entidad financiera, con varios d铆as de antelaci贸n al otorgamiento de la escritura de pr茅stamo hipotecario, podr谩n solicitar su nulidad en base a dicha falta de informaci贸n.

Consumidores SI informados por escrito con car谩cter previo a la firma del pr茅stamo hipotecario.

Los particulares que hubieran suscrito un documento informativo emitido por la entidad financiera, con car谩cter previo al otorgamiento de la escritura, deber谩n someter a la consideraci贸n de un perito financiero el an谩lisis del documento, pues en la pr谩ctica est谩 sucediendo que tales documentos adolecen de toda la informaci贸n necesaria para un conocimiento profundo del producto, lo que conlleva id茅ntica respuesta judicial: la nulidad de la escritura de pr茅stamo hipotecario.

En ambos casos, las consecuencias de la demanda de nulidad suponen, de un lado, la sustituci贸n de la deuda actual con la entidad por la que resulte de aplicar al cr茅dito recibido en origen todos los pagos realizados hasta la fecha, de suerte que la deuda se ve reducida sustancialmente al anularse la incidencia en el cr茅dito del clausulado multidivisa; y, por otro lado, la nulidad del pr茅stamo hipotecario supone la cancelaci贸n de la carga hipotecaria como garant铆a del cr茅dito, lo que conlleva que el inmueble hipotecado quede libre de cargas, siendo susceptible de ser utilizado para la obtenci贸n de un nuevo cr茅dito hipotecario con el que saldar la deuda restante y establecer unas condiciones m谩s favorables para su devoluci贸n.

De igual manera, la existencia de avalistas en el cr茅dito hipotecario supondr铆a su liberaci贸n, toda vez que la anulaci贸n del cr茅dito conlleva la cancelaci贸n de las garant铆as.

Por 煤ltimo, cabe indicar que, ante la perspectiva de ciertos consumidores de no poder hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias vigentes, ha sido acogida judicialmente la pretensi贸n de suspender de forma cautelar el proceso de ejecuci贸n hipotecaria instada por la entidad por el impago de las cuotas. De esta forma, la entidad no puede ejecutar la hipoteca por impago hasta que se resuelva la demanda nulidad de la escritura planteada por el consumidor, lo cual supone una importante protecci贸n de los derechos de los consumidores.

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